תהליך רכישת תוכנית ביטוח, בין אם זו תוכנית ביטוח אישי, ביטוח מנהלים, קרן פנסיה או ביטוח משפחתי כגון ביטוח בריאות, ביטוח סיעודי, תאונות מחלות וכדומה, כול מילוי וחתימה על "טופס הצעה" לביטוח.
בטעות סוברים חלק מהמבוטחים כי זהו טופס שמהותו הצעת ביטוח מהחברה המבטחת לפונה.
לאמתו של דבר, טופס הצעה לביטוח הינו טופס בו מעמיד הלקוח את עצמו כמועמד לביטוח ומבקש לקבלו ולבטחו בתוכנית ביטוח מסוימת.
חברת ביטוח או קרן הפנסיה אינה חייבת לאשר מועמדותו ולבטחו במידה ושיקוליה העסקיים הכוליים בחינת מצבו הרפואי, עיסוקיו ואפילו מבנה האישיות שלו נמצאים בניגוד אינטרסים.
חברות הביטוח מבססות את רווחיהן על נתונים סטטיסטיים, כלומר צפי לאירועים ביטוחיים בקרב קבוצת מבוטחים במשך שנה שעלות תגמולי הביטוח יהיו קטנים מאשר סכום הגביה הכולל מאותה קבוצה.
לכן מבקשת חברת הביטוח מהמועמד לציין ולהצהיר בגוף טופס ההצעה את כל הפרטים אודות: מבנה תוכנית הביטוח המבוקש, סוג הכיסויים וגובה הכיסוי, נתונים אודות המבנה המשפחתי,הכנסות,מידע אודות תביעות עבר, התנגדות חברות אחרות לבטח או קבלה לביטוח בחברות אחרות בתנאים מיוחדים והצהרות בריאות אודות אירועים רפואיים קודמים של המבוטח ובני משפחתו.
במהלך יעוץ פנסיוני הנערך ע"י יועצים פנסיוניים שאינם סוכנים ומבצעים תכנון פנסיוני הכול יעוץ ביטוח, מתברר לעיתים שבגוף טופס ההצעה עליו חתום הלקוח רשומים פרטים שאינם נכונים אודות נתוניו האישיים ו/או אודות סוג וגובה הביטוח המבוקש או אודות הסיכום לגבי עליות ודמי ניהול והלקוח טוען כי לא הסכים/ ביקש את הרשום הטופס.
עפ"י חוק חייבת חברת הביטוח לשלוח למבוטח העתק טופס הצעה מצורף לפוליסת הביטוח הנשלחת אליו, אך מי בודק?
בעצם נוצר מצב שהלקוח מוסר בידי הסוכן טופס החתום בתחתיתו, בשלב זה לא נשאר העתק בידי הלקוח וכל דכפין יכול לבצע שינויים על גבי הטופס ללא ידיעת המבוטח.
לכן ראוי וחשוב שמומחים בתחום ייעוץ פנסיוני ינחו את הלקוח לחתום על טופס הצעה ולבקש מיידית להשאיר בידם העתק או צילום של הטופס.
כך ימנע נזק לתכנון הפרישה והביטוח אישי של המבוטח במקרה ותופק פוליסה אשר אינה תואמת את הרשום בדף ההצעה החתום.
עיסוק סביר במתן יעוץ פנסיוני
במקרים רבים ומצערים נתקלים יועצים פנסיוניים העוסקים גם במימוש זכויות של מבוטח אשר רכש מהם שרות ייעוץ פנסיוני מתמשך בהתנגדות חברת ביטוח לשלם תגמולי ביטוח במקרה אובדן כושר עבודה.
לא אחת מדובר בדרישה של חברת הביטוח לחייב את המבוטח הנמצא במצב אובדן כושר עבודה לעבוד במשרה חלקית והפסקת התשלומים לאלתר.
במקרה אובדן כושר עבודה ישנם שני תנאים עיקריים לקבלת כספי הביטוח והם אי אפשרות של הלקוח לעבוד בעבודתו שקדמה למקרה הביטוח והשני אי אפשרות לעסוק בעיסוק שיכול להתאים לניסיונו, השכלתו והכשרתו של החולה.
כלומר כאילו בכל מקרה בו תוכל החברה להציע עיסוק של החולה בנושא בו יוכל לעבוד על אף איבוד כושרו לעסוק בעיסוקו הקודם, תוכל גם לחייבו לעסוק במקצוע המוצע ותהיה פטורה מתשלומי הביטוח.
מכיוון שבמקרים רבים ומצערים פוסק בית המשפט לטובת בית המשפט נראה כי חברות הביטוח יכולות לחגוג ולסבור כי לכל המבוטחים שאינם מנתחי מוח או פסנתרנים ניתן להציע עיסוק חלופי ולהתעלם מהחובה המוסרית ההגיונית והחוזים לשלם את תגמולי הביטוח.
יועצים פנסיוניים רבים לוקחים עובדות אלה בחשבון במסגרת יעוץ פנסיוני והן בעת ליווי בתביעות ביטוח, מומחים בתחום יעוץ פנסיה מודעים גם לפסקי דין אמיצים והגונים שניתנו ע"י שופטים רבים שקבעו בין היתר כי אדם המבטח עצמו בנושא זה מבקש סה"כ להבטיח כי יקבל הכנסה ראויה במידה ולא יוכל להמשיך ולעבוד וכי אפשרות לעבוד במשרה חלקית אינה משקפת את מטרת ותכלית חוזה הביטוח שנערך .
במקרים אלה שעשויים לשמש כתקדים בעת תביעת ביטוח, נקבע כי על חברת הביטוח לשלם את מלוא תגמולי הביטוח.
דני טל, מייסד ומנכ"ל חברת פורשור מומחים, מתחייב לשדרג את עתידכם באופן משמעותי.
"חברת פורשור הוקמה על ידי לאחר שהזדקקתי למימוש הביטוח בתוכניות ה שלי.
אז הסתבר לי, כמו למבוטחים רבים אחרים, שמיטב כספי, אבד.
פורשור מומחים הוקמה כמענה הכרחי לצורך בקבלת ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי לביטוחים משפחתייים והפרשות פנסיוניות, ללא משוא פנים וללא שיקולים והטיות אינטרסנטיות.
הבדיקות שלנו מוכיחות כי אין אדם בישראל שמבוטח או מלשלם לתוכניות פנסיה- שאינו משלם פרמיות מיותרות לחברות ביטוח.
אלא אם נעזר באיש מקצוע יועץ פנסיוני מורשה שאינו סוכן והפועל במסגרת תאגיד ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי המורשה ע"י משרד האוצר.!
העלה בדעתכם כי ברגע זה ממש הינכם משלמים כסף רב על ביטוחים שאינם
רלוונטיים עבורכם? הייתכן כי הביטוח שלכם חסר תוקף – כמו שמתגלה לצערנו במקרים רבים – בשל פרט קטן שהושמט בעריכת המסמכים?
או שמא הינכם משלמים תשלומים כפולים ומיותרים בתוכניות שונות,
בכדי לבדוק התאמת ותקינת התוכניות שלכם , וכיסוי תקף בעת הצורך לכם ולבני משפחתכם – יש צורך בצוות של מומחים שונים, שיפעל יחד בתיאום מלא.
בבדיקת תוכניותייכם, מאתרים מקרים של אי-תקפות וחוסר סנכרון וממליצים על ביצוע עדכונים או שינויים. התוצאה - ההפרשים בין ההשקעות והרווחים הצפויים בתוכניותיהם של לקוחותינו, לפני קבלת ייעוץ פנסיוני ואחריו, מגיעים עד למיליוני שקלים.
אנו מתחייבים לאובייקטיביות מלאה
איננו מקבלים שום סוג של עמלות מגוף ביטוחי או פיננסי זה או אחר.
אנו נמשיך גם ונלווה אתכם לאורך השנים, שכן תוכניות הביטוח משתנות ובמקביל גם צרכיכם, מאווייכם ונסיבות חייכם.
כל הבדיקות מבוצעות ע"י מומחים יועצים פנסיוניים, יועצי מס, יועצי ביטוח, השקעות ודיני נזיקין בעלי רשיונות ייעוץ בתחום התמחותם ללא זיקה לחברות ביטוח וגופים פנסיוניים (וברור ללא קבלת הטבות ועמלות מהם !)
על יועץ פנסיוני להסביר ללקוח בתהליך יעוץ פנסיה כי בקרן פנסיה הוא רשאי לבחור את
מסלול הביטוח שמתאים לו. מומחים ביעוץ פנסיה וניתוח תוכניות ביטוח המגובים במערכות מחשוב יעוץ פנסיוני.
מסלולי הביטוח עשויים להשפיע על זכויות עובד ותנאי פרישה כוללים בתוכם פנסיית זקנה וגם פנסיית נכות ושאירים.
במקרה ולמבוטח אין בן/בת זוג וילדים מתחת לגיל 21 הוא יכול לוותר על פנסיית שאירים באמצעות הודעה לקרן, לאחר 24 חודשים או במקרה ויש שאירים עליו להודיע לקרן על כך.
קרן הפנסיה יכולה להציע למבוטח בה מגוון מסלולי ביטוח והמבוטח רשאי לבחור ביניהם בהתאמה אישית בהתאם לצרכיו.
לדוגמה: בין המסלולים העיקריים , מסלול כללי - שהינו מסלול ברירת המחדל, מסלול עתיר חיסכון, מסלול עתיר ביטוח, מסלול ביטוח שאירים מוגבר, מסלול משווה מסלולים משולבים ,
אפשרי לעבור בין המסלולים בכל עת בעקבות שינויים, רצוי לבחון את המעבר במסגרת יעוץ פנסיוני מתמשך המתייחס לשינויים החלים באופי חייו, מצבו הכלכלי, עיסוקו ואלמנטים נוספים המשפיעים על תכנון פנסיוני , תוכניות ביטוח ותקציב משפחתי של הלקוח.
לעיתים דורשת הקרן הצהרת בריאות במעבר למסלול מוטה ביטוח, הגדלת הרכיב הביטוחי עשויה לגרום לתקופת אכשרה מחודשת.
מבוטח שהגיע לגיל 60, רשאי לבחור במסלול ללא כיסויים ביטוחיים. ( תיקון מ- 2010 ).
התחזות יועץ פנסיוני
1.עפ"י סעיף 21 לחוק :
(א) בעל רישיון יגלה ללקוח, בגילוי נאות, את כל העניינים המהותיים לייעוץ הפנסיוני או לשיווק הפנסיוני הניתן על-ידו, ולעניין בעל רישיון שהוא סוכן פנסיוני בכלל זה -
(1) יביא לידיעת לקוחותיו, בכל מקום שבו הוא מנהל את עסקיו, בשלט בולט וברור אובאופן אחר כפי שהורה הממונה, את דבר היותו סוכן פנסיוני ולא יועץ פנסיוני, וכן את הגופים המוסדיים שהם בעלי זיקה למוצרים הפנסיוניים שלגביהם הוא עוסק בשיווק פנסיוני; (2) יגלה ללקוח בלשון המובנת לו, בעל פה ובמסמך בכתב שיימסר ללקוח לפני תחילת השיווק הפנסיוני, וכן יפרסם באתר האינטרנט שלו את האמור בפסקה (1)
(" דבר היותו סוכןפנסיוני ולא יועץ פנסיוני, ... וכן את הגופים המוסדיים שהם בעלי זיקה למוצרים הפנסיוניים שלגביהם הוא עוסק בשיווק פנסיוני";) ובנוסף:סוכן פנסיוני לא ישתמש במילה "ייעוץ" או בכל מילה הנגזרת ממנה,בשם שבו הוא מנהל את עסקיו או בפרסום מטעמו.
(ב) לא ישתמש אדם, פרט ליועץ פנסיוני, בצירוף המילים "ייעוץ" ו"פנסיוני" או בצירוף נגזרותיהן של מילים אלה, בשם שבו הוא מנהל את עסקיו או בפרסום מטעמו, אלא בהיתר מאת הממונה. והעונשין:למי ש.. 38 (15) השתמש בצירוף המילים "ייעוץ" ו"פנסיוני" או בצירוף נגזרותיהן של מילים אלה, בשם שבו מנהל סוכן פנסיוני את עסקיו או בפרסום מטעמו, בניגוד להוראות סעיף 24(א), או השתמש בצירוף המילים "ייעוץ" ו"פנסיוני" או בצירוף נגזרותיהן של מילים אלה בשם שבו הוא מנהל את עסקיו או בפרסום מטעמו, בניגוד להוראות סעיף 24(ב); מי שעבר עבירה מהעבירות המנויות בסעיף 38 כדי לרמות או להטעות לקוח, דינו - מאסר חמש שנים או קנס בשיעור פי שלושה מהקנס הקבוע לאותה עבירה.
(א) מי שעשה אחד מאלה, דינו - מאסר שנה או הקנס הבסיסי: (2) לא גילה ללקוח ענין שנקבע לפי פסקאות (1) או (2) של סעיף 21 (א) כי הוא מהותי לגבי בעל רישיון שהוא סוכן פנסיוני, או שגילה ענין כאמור שלא באופן כפי שנקבע באותן פסקאות,
או לא גילה ללקוח ענין שהממונה קבע לפי הוראות סעיף 21(ב) כי הוא מהותי לייעוץ הפנסיוני, לשיווק הפנסיוני או לעסקה;
2.בדיקה של כל פרסום החשוד כמפר ופעולת התראה למשרד המפקח על הביטוח ושוק ההון ואכיפה במקרה עבירה, עשויות להקטין ככל הניתן את הנזק הבלתי הפיך העשוי להיגרם לציבור ולמדינה .
קבלו הערכה של הרווח הצפוי לכם אישית במסגרת ייעוץ פנסיוני וניטרול ההפסדים
ביעוץ ראשוני עם יועץ פנסיוני - ללא עלות וללא התחייבות!
אם אתם בני 33-57 בעלי הכנסה מעל 12,000 ש"ח לפגישה עם מומחה ייעוץ פנסיוני -חינם צלצלו1-700-700-913
